ביטוח עסק – חלק א
ביטוח עסק הנו הליך רגיל ושיגרתי שמתבצע כדבר מובן מאליו ובדומה למסגרת אשראי בנקאית המבטיחה תזרים מזומנים בעת הצורך העסקי , כך גם הביטוח מבטיח תזרים מזומנים במקרה של אירוע שאינו פועל יוצא של ההתנהלות העסקית הרגילה.
אני נוהג לומר שהביטוח הוא בעצם חלק מהתקציב והמאזן השנתי של העסק : פעם אחת בתקצוב עלות הביטוח ופעם שנייה בעת מימוש הביטוח.
הסיכונים בפניהם חשוף העסק הם רבים ומגוונים, חלק מהסיכונים הנם מעשי אדם וחלקם מעשה אלוהים או הטבע תלוי את מי שואלים דתי או חילוני. העובדות הן שעד היום לא ניתן לחזות רעידות אדמה ואף קשה לאמוד מראש סיכוני סערות וסופות .
על חלק מהסיכונים שהם מעשי אדם ניתן לשלוט כגון מניעת אש באמצעות מערכות לכיבוי אש או התקנת מערכת אתראה ומיגון פיסי מפני גנבים.
את רובם של הסיכונים ניתן להעביר לחברת ביטוח בתמורה לתשלום פרמיה לחברת ביטוח.
למרות האפשרויות הרבות שמציעות חברות הביטוח, רובם של העסקים מסתפקים בכמה ביטוחים בסיסים כגון אש פריצה, סיכוני צד שלישי וחבות מעביד מתוך שני שיקולים עיקריים : האחד חסכון בתקציב והשני נטילת סיכון מחושב .
את הסיכונים הרובצים לפתחו של העסק ניתן לחלק לשלוש קבוצות של מזיקים ונזקים: נזקים פיסיים לרכוש של המבוטח ( אש , רעידת אדמה , גנבה ). נזקים פיסיים או פיננסיים לצד שלישי . נזקים פיננסיים למבוטח.
את הסיכונים הפיסיים ניתן לבטח באמצעות פוליסות ביטוח מסוגים שונים וההיצע של המבטחים בתחום זה הוא כה גדול ( ושונה אחד מהשני ) וזה די דומה לבחירת רכב משפחתי – ההיצע כה גדול ומה שמשפיע עלינו כפי הנראה בסופו של דבר הוא איש המכירות באולם התצוגה וכמובן מערכות הפרסום. בעולם הביטוח ובדומה לעולם הרכב מה שמשפיע בסופו של תהליך הנו סוכן הביטוח ומערכת הפרסום.
חשוב לדעת שקיימים הבדלים ניכרים בין סוגי הפוליסות השונות והקורא מיד מתבקש לשאלה איזו פוליסה יותר טובה ? ועל כך אין תשובה מוחלטת וסופית ועובדתית כל הפוליסות נמכרות וכולם טוענים שלי טובה ושלי גם כן. הפתרון המושלם הנו בהתאמת הפוליסה הכללית לצרכים הספציפיים של העסק ושוב בהמשלה לעולם הרכב : תוספות ושינויים שלא כלולים במחיר .
לפוליסת הביטוח המבטחת את הרכוש של העסק מוסיפים בדרך כלל פוליסה לביטוח נזק תוצאתי עקב נזק פיסי לרכוש וזה מכונה בקרב הציבור פוליסה לביטוח אובדן רווחים.
הקבוצה השנייה של הסיכונים הנה נזק לצדים שלישים דהיינו נזק למי שאינו מכונה המבוטח . צד שלישי יכול להיות עובר אורח. יכול להיות שכן . יכול להיות מבקר בעסק ועובדים ( להם מוסדר ביטוח בנפרד המכונה ביטוח חבות מעבידים ) . בנוסף לכך יש לנו את מקבלי השרות ( לקוחות ) שלהם יכול להיגרם נזק פיסי ( מי שרכש מאתנו מזון , מכשירים חשמלאים , רכב וכיוצא בזה רכוש ) או פיננסים עקב השימוש במוצר או שרות שהעסק סיפק, או מידע והנחיות שהעסק נתן ( כגון רואי חשבון, עורכי דין , רופאים , מהנדסים וסוכני ביטוח ) .
ביטוח מפני סיכוני צד שלישי מתאפיין בשתי תתי קבוצות : קבוצת סיכון ראשונה הינה נזק שנגרם לצד שלישי במעשה או מחדל שיכול להתרחש בכל בית עסק , כגון נזק לצד שלישי כתוצאה מאש שפרצה בעסק ועברה לשכן או כשלקוח החליק בעסק כתוצאה מרצפה רטובה. קבוצת סיכון שנייה היא נזק לצד שלישי כתוצאה ממחדל בייצור מוצר או נתינת שרות ומאופיינת בכך שהנזק מתגלה לעיתים בחלוף זמן רב מיום המחדל ( מכונית שהבלמים שלה מתכלים כעבור מספר קילומטרים, תרופה שרשם רופא בטעות ותוצאותיה מתגלים בחלוף הזמן או רואה חשבון ששגה בחישוביו ולעסק נגרם הפסד כספי כעבור זמן או סוכן ביטוח ששכח לרשום ביטוח ורק כעבור זמן ולאחר שהתרחש נזק מתברר שאין ביטוח .
הסדרת ביטוח לשיפוי צדים שלישים היא מאוד קשה ובעייתית .חלק מהמקרים שהתרחשו יוגשו למבוטח בסמוך להתרחשותם ואחרים בחלוף שנים רבות ואף עשרות שנים . כך למשל בית יולדות חשוף לתביעות ילודים אף כעבור 25 שנים מיום הלידה ( 7 שנות התיישנות לאחר הגיע הילוד לגיל 18 ) .
קבוצת הסיכון השלישית היא הפסדים ונזקים פיננסיים למבוטח הנובעים מכמה סיבות וביניהן : חוסר יכולת של הקונה לשלם בעבור המוצר שרכש או השרות שקיבל ( הקונה נהיה חדל פירעון ) . עובד שמעל בכספי העסק ( בנק למסחר ). בעל מניות , לקוח או ספק שתובע בגין הפסד כלכלי שנגרם לו בגין החלטה שגויה של מנהל או דירקטור בחברה.
סקירת הסיכונים והאפשרויות השונות בביטוח לעיל הנה חלקית וכמובן שלכל סוג עסק יש סיכונים מיוחדים לו ולפי איתור הסיכון כך צריך לארגן את הביטוח.
שמעון שחר, מנכ"ל שחר יועצים לניהול סיכונים .
הרצאות ויעוץ בביטוח כללי כולל דירקטורים.
http://www.shahr-shimon.co.il
רשום כעד מומחה במערכת בתי המשפט בישראל.
שאלות ותשובות
ביטוח הנו צורך קיומי בכל עסק . בכדי להבטיח את המשך קיומו של העסק גם בהתרחש אירוע פיסי או פיננסי העוצר באופן זמני או מוחלט את פעילות העסק יש להיערך באמצעות פוליסה מתאימה לכיסוי הסיכון האפשרי. המאמר מאיר את ההערות הנחוצות בתחום זה .
כאשר אתם פונים אל חברת ביטוח זו או אחרת לשם ביצוע ביטוח תכולה בבית, במשרד, במחסן שלכם או בכל מקום אחר, צריך לבצע חישוב כולל של כל התכולה הנמצאת בתוך הבית ובנוסף גם לבדוק את השווי של כל הרכוש.
ישנם אנשי עסקים אשר מטבע עבודתם נמצאים לעתים קרובות בחו"ל. המשפחה שלהם כבר רגילה לכך שהם נעדרים ימים מסוימים מהבית, המזוודה הקטנה שלהם עם חליפה ומברשת שיניים מוכנה להם תמיד ליד המיטה והם כבר מתורגלים היטב לקחת מונית ולהגיע לשדה התעופה ובחזרה ממנו בשביל נסיעות העבודה.
כיסוי נזקי טבע כאלו ואחרים מתבצע בדרך כלל בביטוח רכב מקיף, אבל ניתן לעשות אותו גם בתוך הבית שלנו, על ידי ביצוע ביטוח מבנה. כאשר אנחנו מבצעים ביטוח רכב, אנו מכסים בעיקר נזקים מתאונות ולכן, הביטוח הזה יתייחס בעיקרו למקרים כאלו. ביטוח מבנה מעניק יחס רחב יותר למקרים שקשורים לנזקי טבע או בעיות לא מוסברות אחרות.
מחפשים לחשב את מחיר ביטוח החובה שלכם? כנראה שאתם צריכים מחשבון ביטוח חובה. מחשבון כזה יידע לספק לכם בתוך דקות את מחיר הביטוח כפי שמעודכנת נכון לאותה השעה. בקולביט תוכלו לקבל כזה שירות – כל שאתם צריכים לעשות זה להכניס את פרטיכם למחשבון ביטוח החובה שלנו ואנחנו מנגד מבטיחים לחזור אליכם בתוך דקות אל מספק הטלפון ולספק לכם את המחיר אותו רציתם לדעת בעבור רכבכם
בכל מקום בו יש תיירים – יהיו גם כייסים. עובדה זו הפכה ברבות השנים לאחs מחוקי החיים הרווחות, ולא ניתן להמעיטבחשיבות רכישת ביטוח כבודה בצאתכם לחו"ל. פוליסות ביטוח נסיעות לחו"ל מורכבותרובן ככולן מביטוח בריאות וכבודה, ולא ניתן להפרידן. בין אם אתם מחזיקיםבמצלמה דיגיטאלית בעלת ערך ובין אם בבגדים – ביטוח הכבודה מגם עליכם מנזקכספי משמעותי במקרי גניבה.
כיום הרבה יותר מקובל מבעבר להשכיר רכב לכל מיני מטרות כגון טיול בארץ, נסיעה לחופשה לאילת או אפילו בשביל לבצע סידורים או לצורך פגישות עסקים בכל מקום בארץ. למרות זאת במידה וזו הפעם הראשונה בה אתם שוכרים כלי רכב, השכרת רכב בארץ עלולה להיות תהליך קצת מסובך למי שמעולם לא התנסה בכך. מסיבה זו אנו מביאים מספר כללים וטיפים שיהפכו את החוויה הראשונית הזאת לנעימה וקלה יותר, בעיקר בכל הקשור לתהליך השוואת המחירים בטרם הזמנת הרכב.
כאשר אנו טסים לחו"ל, ביטוח הבריאות הממלכתי אשר מגן עלינו בהיותנו בישראל אינו חל אלינו, מכיוון שבשאר מדינות העולם אשר נמצאות מחוץ לגבולותיה של מדינת ישראל אנו תיירים שאינם מכוסים על ידי התנאים הסוציאליים של אותה המדינה. בנוסף, מקרים שונים כמו אובדן המזוודה או אסון טבע, עלולים להפתיע אותנו וההרגשה הלא נעימה של להיות רחוק ולבד כלל לא נעימה.
אנחנו ידועים בתור מדינה שתושביה אוהבים מאוד לטייל. במיוחד זה רלוונטי לתחום טיולי התרמילאים. תנסו להיזכר בעצמכם בתקופה שלאחר השחרור מהצבא, החלק הארי מאתנו או נסע מיד לחו"ל או עבד כמה שנים בשביל לממן לעצמו את הטיול המיוחל.
ביטוח הנו צורך קיומי בכל עסק . בכדי להבטיח את המשך קיומו של העסק גם בהתרחש אירוע פיסי או פיננסי העוצר באופן זמני או מוחלט את פעילות העסק יש להיערך באמצעות פוליסה מתאימה לכיסוי הסיכון האפשרי. המאמר מאיר את ההערות הנחוצות בתחום זה .
אחד המכשולים הגדולים לקבלת פיצוי או שיפוי מחברת ביטוח הוא סעיף ההתיישנות המעוגן בחוק חוזה הביטוח. סעיף ההתיישנות בחוק חוזה הביטוח הביא אל בתי המשפט במרוצת השנים עשרות אם לא מאות תביעות להתדיינות בעניין זה. מטרת המאמר היא לפתוח את עיני הקהל ועיני המחוקקים לבעיה זו.
אצל רבים נתפס ביטוח דירקטורים ונושאי משרה כהגנה מפני תביעות של בעלי מניות ואחרים מקרב הציבור. מטרת מאמר זה לחשוף סיכון הרובץ לפתחו של נושאי משרה אצלו בחברה.- תביעות עובדים בגין עוולות על פי דיני העבודה וחוקים שונים.
השאר תגובה למאמר זה
