ביטוח עסק - חלק ב
ביטוח עסק – חלק ב
ביטוח הנו צורך קיומי בכל עסק . בכדי להבטיח את המשך קיומו של העסק גם בהתרחש אירוע פיסי או פיננסי העוצר באופן זמני או מוחלט את פעילות העסק יש להיערך באמצעות פוליסה מתאימה לכיסוי הסיכון האפשרי.
ביטוח אירוע פיסי. הביטוח הבסיסי הוא מפני סיכוני אש. השרפה הגדולה שהתרחשה בין השני לחמישי בספטמבר 1666 בלונדון ואשר כילתה חלק ניכר מהעיר הביאה את הציבור לדרישה של ביטוח מפני סיכון זה.
הפוליסה הראשונה שעסקה בביטוח מפני סיכוני אש כיסתה רק סיכון זה ! היום מצויים בשוק הביטוח מיגון רחב של פוליסות הכוללות שתי שיטות לביטוח רכוש . אחת מסוג כל הסיכונים והשנייה מסוג "מקיף" .
הפוליסה מסוג כל הסיכונים מכסה כל מקרה וכל סיכון למעט אלו שרשומים במפורש בפוליסה שאינם מכוסים . הפוליסה מסוג "מקיף" מכסה רק רשימה של סיכונים שרשומים בפוליסה .
לכאורה פוליסה מסוג כל הסיכונים עדיפה על פני פוליסה מסוג "מקיף". במציאות הסיגים וההחרגות שרשומות בחלק מפוליסות כל הסיכונים גורמות לכך שלעיתם פוליסה מסוג "מקיף" עדיפה.
חברות הביטוח מתוך מגמה של בידול המוצרים שלהן מכנות את הפוליסות בשמות מסחריים שיוצרים לפעמים את הרושם של "הכול כלול " אך בפועל אין הדברים כך.
פוליסה לביטוח רכוש מסוג כל הסיכונים או מסוג מקיף צריכה לכלול מגוון רחב של סיכונים ולכל הפחות : אש.ברק.עשן.התפוצצות ( לא של פצצות על רקע של מלחמה ) .נזקי טבע ובכללם רעידת אדמה .סערה וסופה. גשמים וברד. נזקי נוזלים מכל סוג ותיאור, שיוצאים ממקום זרימתם או המצאם הרגיל. פגיעה על ידי כלי רכב וכלי טיס ( לרבות בום על קולי ) .פריצה. גניבה. שוד. נזק בזדון. פרעות. מהומות. שביתות. בנוסף לכך ניתן לרכוש ביטוח מפני הפסד עקב נזקי טרור שהמדינה אינה משפה בגינם .
פועל יוצא של נזק פיסי לרכוש של המבוטח הוא בדרך כלל הפסקת פעילות . הפסקת פעילות של העסק גורמת להפסד רווח ולהמשך הוצאות קבועות ( שכר לעובדים . מיסי עירייה. קווי אשראי בנקאיים . שכר מומחים כגון עו"ד ורו"ח ועוד ) . ההפסד וההוצאות הקבועות ניתנות לביטוח באמצעות פוליסה הנקראת בשם פוליסה לביטוח נזק תוצאתי ולעיתים היא מכונה בטעות פוליסה לביטוח הפסד רווחים ( לא כל עסק מרוויח ועדיין יש לבטח את ההוצאות הקבועות ! ) . בביטוח נזק תוצאתי צריך בעל העסק לקבוע מראש את התקופה שבגינה הוא רוצה לקבל שיפוי (= כסף מחברת הביטוח ) . התקופות המקובלות הן: שלושה חודשים . חצי שנה . שנה ושנתיים. תקופה שלושה חודשים מתאימה לעסק קטן שבעקבות נזק הוא יוכל לעבור ולפעול תוך זמן קצר במקום אחר. שנתיים נדרשות למפעל עתיר ציוד ייחודי שמשך השיקום שלו עלולה להתארך שנתיים ואולי אף יותר מכך .קביעת סכום הביטוח הנה בעייתית והיא צריכה לשקף צפי שנתי מראש. לכן מומלץ לכל עסק לעדכן את הסכום מדי פרק זמן בהתאם למגמת ההתפתחות של העסק.
לאחר הסדרת ביטוח רכוש יש להסדיר את ביטוח החבויות . החבויות הן החיוב הכספי שעלול להיות מושת על העסק או בעל העסק או על מנהלי העסק או על נושאי המשרה של העסק על פי חוק ממי שנפגע מהם .
הפוליסה הבסיסית הנדרשת בכל בית עסק הינה פוליסה לביטוח סיכוני צד שלישי. פוליסה זו מכסה מקרה אקראי שלמבוטח אין שליטה בו ואשר גרם לנזק למי שאינו המבוטח או עובדיו. ישנן דוגמאות רבות למצבים השונים ונזכיר כמה מהם : נפילה בחצרי העסק כתוצאה מפגם בריצוף או מים או נוזל אחר. אש שפרצה מבית העסק לעסק השכן . עשן משריפה בבית העסק שהגיע למקום מרוחק מבית העסק והזיק.
הפוליסה השנייה הנדרשת בכל בית עסק הינה פוליסה לביטוח חבות מעבידים. פוליסה זו מבטחת את הפיצוי שיצטרך לתת העסק לעובד שנפגע במהלך עבודתו או כתוצאה מכך. הכיסוי הביטוחי במוצר ביטוחי זה אינו כולל כל סכום שהמוסד לביטוח לאומי נתן לעובד או שהיה צריך לתת לעובד .
עסק המייצר מוצרים או מתקן מוצרים או מוכר מוצרים ודברים אחרים חייב לבטח את הסיכון הכרוך בשימוש או באחזקת המוצר: כסא. מכונת כביסה . מקדחה חשמלית . מערבל מזון . מכונית . מזון וחומר ניקוי הם דוגמאות למוצרים אשר בעת השימוש בהם עלול להיגרם נזק למשתמש, ואין כאן שאלה של אחריות . האחריות על פי חוק מוצרים פגומים היא כמעט מוחלטת והעסק יהיה חייב בדין כמעט בכל מקרה ובכל מצב .הפוליסה לביטוח אחריות מוצרים היא הפתרון לביטוח חבות בגין מוצר ואף בגין הוראות שימוש למוצר . בביטוח מסוג זה חשוב לרשום שהפוליסה מכסה גם מקרים שהתרחשו בעבר ובעצם מאז תחילת פעילות העסק היות ותביעה יכולה להיות מוגשת גם כעבור שנים רבות לאחר שהמוצר יצא מחזקת העסק.
עסק העוסק בשרות כגון עו"ד. רו"ח . מהנדס ומפקח. צריך לרכוש לעצמו פוליסה לביטוח אחריות מקצועית . הפוליסה כשמה כן היא , הכיסוי הביטוחי על פי הפוליסה הוא למקרה שעיקרו רשלנות מקצועית. גם עירייה וגם חברת הסעות צריכות לבטח את אחריותן למקרה של טעות שתגרום הפסד כספי לצד שלישי גם אם לא נגרם נזק פיסי. בנוסף לקבוצות הנ"ל ישנם עוד עיסוקים רבים המצריכים ביטוח שכזה וביניהם נמנים הרופאים שחלקם עלול לטעות בשיקול דעת וחלקם עלול לטעות בפרוצדורה המעשית כגון ניתוח של איבר לא נכון. בתי תוכנה העוסקים בכתיבה והפצת תוכנות צריכים לבטח עצמם באמצעות שתי פוליסות : אחריות מקצועית ואחריות מוצר . חלק מחברות הביטוח מספקות לבתי התוכנה פוליסה ייחודית המשלבת את שני הכיסויים : מקצועית ומוצר. משרדי ממשלה וגופים ציבוריים הפועלים שלא למטרות רווח חייבים לבטח גם הם את אחריותם המקצועית .הפוליסה לביטוח אחריות מקצועית היא רשת שבה יש לצערנו הרבה חורים גדולים וכל מי שרוכש פוליסה שכזו חשוב שיקרא את הסייגים ויבקש לבטל סייגים העוקרים מתוכן את העיסוק שלו וכן מומלץ להוסיף ולהרחיב את הכיסוי ולכלול כיסויים גם למקרים של הוצאת דיבה, חריגה מסמכות ואחריות בגין קבלני משנה.
בכל בית עסק או ארגון ישנם גם מנהלים ונושאי משרה אחרים ( דירקטורים ) אשר חשופים לתביעה אישית בגין החלטות שגויות הקשורות לניהול העסק וההתנהלות מול אחרים כגון ספקים , לקוחות ועובדים. חבות כספית אישית יכולה להיות משופה על ידי בית העסק או באמצעות פוליסת ביטוח דירקטורים ונושאי משרה . חוק החברות מסדיר את האפשרויות השונות בעניינים אלו וכל אחד רשאי להחליט כפי שיבחר. הדרך לשיפוי באמצעות ביטוח מבטיחה שיפוי גם במקרה שבו העסק אינו מסוגל לשפות . לדוגמא הבנק למסחר שהפך לחדל פירעון אך לדירקטורים ולמנהלים יהיה שיפוי באמצעות חברת ביטוח. גם מנהלים בעמותות ללא כוונת רווח וגם חברי הנהלת קיבוץ או מושב או עירייה חייבים לבטח את חבותם האישית באמצעות פוליסה זו.
למרות שרובם של בני הדתות השונות קיבלו עליהם את עשרת הדיברות וביניהן הדיבר השמיני לא תגנוב, בני האדם גונבים. אחת הגנבות השקטות שאינה משאירה סימנים פיסיים היא המעילה. מעילה יכולה להתרחש בגנבת כסף וגם בגניבת רכוש . גניבות מתרחשות למעשה בכל בית עסק, די בכך שהעובד התקשר הביתה לשאול מה נשמע – והנה בוצעה גניבה של שיחת טלפון. מעילות לעיתים נמשכות על פני תקופות ארוכות ובסכומים קטנים שביחד הופכים לעיתים להרבה מיליונים . הפוליסה לביטוח נאמנות עובדים נועדה לתת פיתרון לסיכון זה. בפוליסה זו חשוב לרשום תקופת ביטוח למפרע ( תקופה רטרואקטיבית ) ועל פיה תכסה הפוליסה מעילות שהתרחשו גם לפני ועל פני כמה שנים.
מלבד הפוליסות שהוזכרו במאמר זה , ישנן פוליסות רבות ונוספות אך תקצר היריעה ואילוצי המקום מבאים אותי לציין שישנם ביטוחים רבים כגון ביטוח סיכוני אשראי אשר נועדו לכסות אי פירעון של לקוחות בארץ ובחו"ל , ויש ביטוח ימי, ויש ביטוח יבשתי, ויש ביטוח לציוד מכני, ויש ביטוח לציוד אלקטרוני, ויש ביטוח לכסף מזומן ולאמצעי תשלום אחרים ועוד .
סקירת הסיכונים והאפשרויות השונות בביטוח במאמר זה הנה חלקית ותמציתית וכמובן שלכל סוג עסק יש סיכונים מיוחדים לו, ולפי איתור הסיכון כך צריך לארגן את הביטוח.
שמעון שחר, מנכ"ל שחר יועצים לניהול סיכונים .
הרצאות ויעוץ בביטוח כללי כולל דירקטורים.
http://www.shahr-shimon.co.il
רשום כעד מומחה במערכת בתי המשפט בישראל.
שאלות ותשובות
רכישת ביטוח מתאים או חלילה לא מתאים עלולה לחרוץ את גורלו של העסק בהתרחש אירוע . הצעד הראשון בטרם רכישת הביטוח הנו איתור הסיכונים שאפשר להעבירם לחברת הביטוח.
כאשר אתם פונים אל חברת ביטוח זו או אחרת לשם ביצוע ביטוח תכולה בבית, במשרד, במחסן שלכם או בכל מקום אחר, צריך לבצע חישוב כולל של כל התכולה הנמצאת בתוך הבית ובנוסף גם לבדוק את השווי של כל הרכוש.
ישנם אנשי עסקים אשר מטבע עבודתם נמצאים לעתים קרובות בחו"ל. המשפחה שלהם כבר רגילה לכך שהם נעדרים ימים מסוימים מהבית, המזוודה הקטנה שלהם עם חליפה ומברשת שיניים מוכנה להם תמיד ליד המיטה והם כבר מתורגלים היטב לקחת מונית ולהגיע לשדה התעופה ובחזרה ממנו בשביל נסיעות העבודה.
כיסוי נזקי טבע כאלו ואחרים מתבצע בדרך כלל בביטוח רכב מקיף, אבל ניתן לעשות אותו גם בתוך הבית שלנו, על ידי ביצוע ביטוח מבנה. כאשר אנחנו מבצעים ביטוח רכב, אנו מכסים בעיקר נזקים מתאונות ולכן, הביטוח הזה יתייחס בעיקרו למקרים כאלו. ביטוח מבנה מעניק יחס רחב יותר למקרים שקשורים לנזקי טבע או בעיות לא מוסברות אחרות.
מחפשים לחשב את מחיר ביטוח החובה שלכם? כנראה שאתם צריכים מחשבון ביטוח חובה. מחשבון כזה יידע לספק לכם בתוך דקות את מחיר הביטוח כפי שמעודכנת נכון לאותה השעה. בקולביט תוכלו לקבל כזה שירות – כל שאתם צריכים לעשות זה להכניס את פרטיכם למחשבון ביטוח החובה שלנו ואנחנו מנגד מבטיחים לחזור אליכם בתוך דקות אל מספק הטלפון ולספק לכם את המחיר אותו רציתם לדעת בעבור רכבכם
בכל מקום בו יש תיירים – יהיו גם כייסים. עובדה זו הפכה ברבות השנים לאחs מחוקי החיים הרווחות, ולא ניתן להמעיטבחשיבות רכישת ביטוח כבודה בצאתכם לחו"ל. פוליסות ביטוח נסיעות לחו"ל מורכבותרובן ככולן מביטוח בריאות וכבודה, ולא ניתן להפרידן. בין אם אתם מחזיקיםבמצלמה דיגיטאלית בעלת ערך ובין אם בבגדים – ביטוח הכבודה מגם עליכם מנזקכספי משמעותי במקרי גניבה.
כיום הרבה יותר מקובל מבעבר להשכיר רכב לכל מיני מטרות כגון טיול בארץ, נסיעה לחופשה לאילת או אפילו בשביל לבצע סידורים או לצורך פגישות עסקים בכל מקום בארץ. למרות זאת במידה וזו הפעם הראשונה בה אתם שוכרים כלי רכב, השכרת רכב בארץ עלולה להיות תהליך קצת מסובך למי שמעולם לא התנסה בכך. מסיבה זו אנו מביאים מספר כללים וטיפים שיהפכו את החוויה הראשונית הזאת לנעימה וקלה יותר, בעיקר בכל הקשור לתהליך השוואת המחירים בטרם הזמנת הרכב.
כאשר אנו טסים לחו"ל, ביטוח הבריאות הממלכתי אשר מגן עלינו בהיותנו בישראל אינו חל אלינו, מכיוון שבשאר מדינות העולם אשר נמצאות מחוץ לגבולותיה של מדינת ישראל אנו תיירים שאינם מכוסים על ידי התנאים הסוציאליים של אותה המדינה. בנוסף, מקרים שונים כמו אובדן המזוודה או אסון טבע, עלולים להפתיע אותנו וההרגשה הלא נעימה של להיות רחוק ולבד כלל לא נעימה.
אנחנו ידועים בתור מדינה שתושביה אוהבים מאוד לטייל. במיוחד זה רלוונטי לתחום טיולי התרמילאים. תנסו להיזכר בעצמכם בתקופה שלאחר השחרור מהצבא, החלק הארי מאתנו או נסע מיד לחו"ל או עבד כמה שנים בשביל לממן לעצמו את הטיול המיוחל.
רכישת ביטוח מתאים או חלילה לא מתאים עלולה לחרוץ את גורלו של העסק בהתרחש אירוע . הצעד הראשון בטרם רכישת הביטוח הנו איתור הסיכונים שאפשר להעבירם לחברת הביטוח.
אחד המכשולים הגדולים לקבלת פיצוי או שיפוי מחברת ביטוח הוא סעיף ההתיישנות המעוגן בחוק חוזה הביטוח. סעיף ההתיישנות בחוק חוזה הביטוח הביא אל בתי המשפט במרוצת השנים עשרות אם לא מאות תביעות להתדיינות בעניין זה. מטרת המאמר היא לפתוח את עיני הקהל ועיני המחוקקים לבעיה זו.
אצל רבים נתפס ביטוח דירקטורים ונושאי משרה כהגנה מפני תביעות של בעלי מניות ואחרים מקרב הציבור. מטרת מאמר זה לחשוף סיכון הרובץ לפתחו של נושאי משרה אצלו בחברה.- תביעות עובדים בגין עוולות על פי דיני העבודה וחוקים שונים.
השאר תגובה למאמר זה
