איך לנצל את ריבית הפריים

פורסם: 09/09/2009 |תגובות: 0 | צפיות: 773 | Share

אנו נמצאים כעת בעיצומה של תקופה נדירה בכל הקשור לאפקטיביות של מיחזור משכנתאות. היות ומדובר בנושא סבוך, שאינו נהיר לכולנו, יש להבין כיצד ניתן למחזר משכנתא, למי זה מתאים, מה החיסכון האפשרי במהלך שכזה וכיצד עושים זאת. בתהליך מיחזור המשכנתא , לוקח הלווה הלוואה חדשה באמצעותה הוא מסלק את ההלוואה הישנה. כמובן שההלוואה החדשה הנה בתנאים טובים יותר וכך חוסך הלווה שנים של תשלום גבוה או החזר חודשי נמוך יותר באותן שנים יותר לעומת מה שנהג לשלם עד היום.

חשוב להבין שבכדי לקבוע מהו התמהיל הנכון ביותר לכל לווה, עלינו לבחון מספר פרמטרים, בין היתר, הכנסותיו, עתידו הכלכלי והאישי הצפוי, רצונותיו, רמת הסיכון שהוא מוכן לקחת בהלוואה (כל הלוואה הנה בעלת סיכון מסוים) וכו'. על כל אדם לבנות את התמהיל הנכון ביותר מבחינתו. כמו כן, עלינו להתייחס למצב השוק נכון ליום לקיחת ההלוואה. לנתון זה ישנה השפעה חשובה על ההחלטה בדבר התמהיל שכן לעיתים נכון "לנצל" ריביות נמוכות בתמהיל מסוים בידיעה שבעתיד נבחן כדאיות למיחזור המשכנתא. בארה"ב, אגב, נהוג למחזר משכנתא כחמש פעמיים לאורך חייה.

מומלץ להיוועץ ביועץ משכנתא חיצוני שלא קשור לבנק על מנת שיוכל לתת לכם את הייעוץ האובייקטיבי בשבילכם.

העלות היא שולית אל מול החיסכון.

יועץ משכנתאות עם רקע וניסיון בתחום יכול לחסוך לכם עשרות אלפי שקלים

ריבית פריים

ריבית הפריים (Prime) היא ריבית בסיס שנקבעת על ידי הבנקים כריבית ללקוחות מועדפים. במרבית מדינות העולם נקבעת ריבית הפריים בפועל על ידי הבנק המרכזי, דוגמת בנק ישראל או הפדרל ריזרב, בהתאם לשיעור הריבית שהוא קובע בהלוואותיו לבנקים וגופים פיננסים גדולים אחרים. ריבית הפריים משמשת כבסיס להשוואה בקביעת שיעור הריבית של הלוואות במגזר הפיננסי כולו, ומגוון רחב של מכשירים פיננסים צמוד אליה. סימונה בקיצור: "P" או "פ".

ריבית הפריים בישראל

עקרונית, כל בנק בישראל קובע בעצמו את ריבית הפריים עבורו. למרות זאת, בשנים האחרונות התייצבה ריבית הפריים במרבית הבנקים על 1.5% מעל ריבית בנק ישראל. לפיכך, ריבית הפריים משתנה, בדרך כלל, כאשר בנק ישראל משנה את הריבית, בהתאם למדיניותו המוניטרית.

בהיעדר אירועים כלכליים דרסטיים הדורשים התערבות מיידית, הודעת הריבית של בנק ישראל (הורדה, העלאה או הותרתה ללא שינוי) מפורסמת אחת לחודש בלבד - ביום שני

האחרון של כל חודש קלנדרי ב-17:30. ממנה נגזרת שינוי בריבית הפריים באותו שיעור הנכנסת לתוקפה שני ימי עסקים בנקאיים מאוחר יותר (כלומר, ביום חמישי, על פי רוב). ב-24 בנובמבר 2008 הודיע נגיד בנק ישראל, פרופ' סטנלי פישר, כי החל מחודש דצמבר 2008 תעמוד ריבית בנק ישראל על 2.5%, שיעור הריבית הנמוך ביותר בתולדות המדינה באותה עת. כתוצאה מכך עמדה ריבית הפריים על 4%. מאז בוצעו ארבע הפחתות נוספות בריבית בנק ישראל, וכתוצאה מכך ירדה ריבית הפריים לשפלים חדשים - בינואר 2009 ל-3.25%, בפברואר 2009 ל-2.5%, במרץ 2009 ל-2.25% ובאפריל 2009 ל-2% בלבד.

הפער בין שתי הריביות יכול להיות מוסבר גם בכך שאם הבנקים לווים כסף בריבית בנק ישראל, הרי שלכאורה רק בריבית הפריים הם מכסים את הוצאותיהם התפעוליות, וכשהם מלווים את הכסף הלאה, רק מריבית פריים ומעלה הם למעשה מרוויחים. כלומר: ריבית הפריים ניתנת לייחוס כנקודת האיזון התפעולית של הבנק מבחינת ריבית.

לכן, ככלל, הבנקים ילוו בריבית הגבוהה מריבית הפריים וישלמו ריבית (למשל על פיקדונות או תוכניות חיסכון) בריבית הנמוכה מריבית הפריים. עם זאת, לא מן הנמנע כי ישנם מקרי קצה היוצאים מן הכלל.

הבנקים למשכנתאות מנסים להציע מספר רב של מסלולים אשר לא מתאימים לכל אחד.

ייעוץ אובייקטיבי מיועץ חיצוני יוכל לחסוך עשרות אלפי שקלים בעיסקה החשובה בחייכם.

אז איך אנחנו יכולים לנצל את ריבית הפריים?

משכנתא לוקחים ל 20-25 שנה. גם אם זה נכון (למרות שבממוצע משכנתאות נסגרות אחרי 14 שנה) אפשר עדיין לנצל את הריבית הנמוכה במסלול הפריים. מכיוון שהריבית הנמוכה הולכת להיות בסביבה כנראה שנתיים. ומכיוון שיש אפשרות במסלול פריים לשנות מצב מידית ללא בעיות מיוחדות. אפשר לקחת את החלק הגדול (60%-70%) של סכום המשכנתא במסלול פריים לזמן יותר קצר, אבל מכיוון שהריבית נמוכה מאד היום ההחזר יהיה נמוך בהשוואה למצב ריבית נורמאלית.

הריבית היום היא הנמוכה ביותר שהייתה מאז קום המדינה.

ניצול נכון של הריבית הנמוכה נכון להיות יכול לחסוך לכם עשרות אלפי שקלים.

לדוגמא:

לווה שלקח משכנתא לפני 2-3 לתקופה של 25 שנים בריבית קבועה של 6.5%  על סכום של 700,000 ₪ עם עמלת פירעון של 14,000 ₪ יוכל למחזר היום לריבית קבועה שהינה הרבה יותר נמוכה נכון להיום (בין 3%-4%) ולהכניס את מרכיב הפריים ויוכל לחסוך מעל ל-  50,000 ₪  לתקופת ההלוואה הנוכחית.

יש מספר לא מועט של לווים שלקחו לפני מספר שנים הלוואות צמודות מדד בריביות של 5%-6% ואף יותר ומומלץ לבצע בדיקת משכנתא וליבחון את כל הפרמטרים ובמיוחד את פרמטר עמלת פירעון מוקדם (עמלת היוון).

עמלת היוון, מגלמת את הפער בין ריבית ההלוואה לבין הריבית הממוצעת בבנקים בתקופת הפרעון. במידה וריבית ההלוואה נמוכה מהריבית הממוצעת אזי אין כל עמלה ולעיתים ניתן אף לקזז מול שאר העמלות.

הכותב הנו יועץ משכנתאות ובעלים של "וידר משכנתאות"

שאלות ותשובות

שאל שאלה
200 תווים שנותרו
דרג את המאמר הזה
  • 1
  • 2
  • 3
  • 4
  • 5
  • 3 קול(ות)
    פידבק
    הדפס
    פרסם מחדש
    מקור המאמר: http://www.reader.co.il/article/51185/איך-לנצל-את-ריבית-הפריים

    השאר תגובה למאמר זה

    מחזור משכנתא פירושו כיסוי הלוואת המשכנתא הנוכחית, וקבלת משכנתא חדשה בתנאים, ריבית ותמהיל חדשים – והמטרה – כמובן לחסוך בכסף. כיום הריביות בתקופת שפל – ריביות נמוכות כמו היום לא היו כבר במדינת ישראל עשרות שנים. מהי הסיבה, אתם שואלים? מחירי הדיור עולים עוד ועוד – כולנו חשופים למצב שוק הדיור בימינו. ככל שמחירי הדיור עולים, בנק ישראל מכתיב לבנקים מדיניות משכנתא נוחה יותר למחפשי הדיור, מתוך ניסיון לאזן את המצב ולעודד רוכשים פוטנציאליים להפוך לרוכשים בפועל.

    על ידי: ירוןl פיננסים וכספים> משכנתאl 05/11/2013 lצפיות: 42
    גל אלפא

    המון אנשים מוצאים עצמם במצב בו הם צריכים ומעוניינים לעשות מחזור משכנתא הן לשם צמצום וזירוז התקופה והן לשם חיסכון ושחרור כספים, אך אין הדבר פשוט וקל לאנשים מן השורה וזאת בשל אי ידיעת החוקים ואי הבנת התנאים.

    על ידי: גל אלפאl פיננסים וכספים> משכנתאl 17/09/2013 lצפיות: 42

    מיחזור משכנתא זהו תהליך המאפשר לשנות את תנאיי המשכנתא במהלך תקופת התשלום על המשכנתא. בעצם מחזור משכנתא זהו שינוי של גובה הריבית או של סוג הריבית

    על ידי: מאיר וידרl פיננסים וכספים> משכנתאl 12/05/2011 lצפיות: 30

    מדוע גם בתקופה בה הבנקים מציעים לנו תנאי משכנתא אופטימליים חייבים להיעזר בשירותיו של יועץ משכנתאות אובייקטיביי, וכיצד לבחור את היועץ הנכון?

    על ידי: מאיר וידרl פיננסים וכספים> משכנתאl 31/10/2013 lצפיות: 41
    Vd Finance

    מדוע כדאי לשקול מיחזור של המשכנתא הקיימת כבר היום ולמה כדאי לעשות זאת אצל יועץ משכנתאות פרטי מומחה?

    על ידי: Vd Financel פיננסים וכספים> משכנתאl 01/11/2010 lצפיות: 134
    גיא אלון

    אחרי המשבר הכלכלי שחווה האמריקאים בשנה האחרונה וממנו הושפע כל העולם, נדמה שאין אחד בעולם שלא קרא ולא יודע מה זו משכנתא. הבעיה היא, לא שאנשים מודעים למה זו משכנתא, אלא שהם לא בטוחים האם מדובר במנגנון טוב מספיק כדי שזה יוכל לספק להם דירה כפי שהם תמיד חלמו.

    על ידי: גיא אלוןl פיננסים וכספים> משכנתאl 14/11/2009 lצפיות: 54

    אישור עקרוני להלוואת משכנתא הנו הצעד הראשון בדרך לקבלת הלוואת משכנתא לצורך רכישת דירה. האישור העקרוני מהווה מסמך ראשוני באמצעותו לומד הלווה האם הבנק מוכן ליתן לו הלוואה ע"פ הנתונים שמציג הלווה לבנק לגבי הכנסותיו, אחוזי המימון מהנכס הנרכש ואופי הנכס הנרכש (מיקום, רישום בטאבו/מינהל מקרקעי ישראל וכו'). קבלת האישור העקרוני חשוב מאד טרם הרכישה בכדי שהלווה יהיה בטוח בכך שיהיה לו מימון בנקאי עבור רכישת הנכס.

    על ידי: AMG משכנתאותl פיננסים וכספים> משכנתאl 19/11/2009 lצפיות: 143
    גיא אלון

    מיחזור משכנתאות זוכה לגלי פופלאריות וחשיפה מוגברת לציבור, במיוחד בעיתות שינויים כלכליים וירידת הריבית במשק, כפי שקרה ברוב העולם בשנתים האחרונות. עם זאת, מיחזור משכנתאות, כמו כל פעולה כלכלית המשפיע על כמות כזו של כסף, עלול להרתיע רבים מאיתנו מאפילו עיסוק או התעניינות בנושא. שפע המושגים של עולם מיחזור משכנתאות יכול להפחיד עוד יותר את ההדיוטות, ולכן בשורות הבאות ננסה לפרט מהו מיחזור משכנתאות, ובאילו מקרים (כלליים) הוא עלול להתגלות כיעיל.

    על ידי: גיא אלוןl פיננסים וכספים> משכנתאl 14/04/2011 lצפיות: 2,325
    מרטין בוקסדורף

    5 צעדים פשוטים שיעזרו לכם לקחת משכנתא. כך עושים את זה נכון.

    על ידי: מרטין בוקסדורףl פיננסים וכספים> משכנתאl 18/02/2010 lצפיות: 533

    חברות ייעוץ משכנתא אמורות לעזור לכם לקחת החלטה כלכלית בעלת חשיבות עליונה, בגלל שלקיחת משכנתא היא בוודאי ההלוואה הגדולה ביותר שאותה תיקחו במהלך חייכם. כל הבדל קטן באחוז הריבית על המשכנתא שווה לכם במקרים רבים עשרות אלפי שקלים ולעתים אף יותר.

    על ידי: שלמה פריl פיננסים וכספים> משכנתאl 08/07/2013 lצפיות: 29

    כיצד לחשב את המשכנתא העתידית שלכם, אילו נתונים יש להקיש אל המחשבונים ומהם ההבדלים בין לוחות הסילוקין השונים?

    על ידי: מאיר וידרl פיננסים וכספים> משכנתאl 09/10/2014 lצפיות: 13

    כיצד בונים את תמהיל המשכנתא האופטימלי והאם רצוי לעשות זאת לבד או בסיוע של יועץ משכנתא מן הבנק או חברה חיצונית?

    על ידי: מאיר וידרl פיננסים וכספים> משכנתאl 10/09/2014 lצפיות: 11

    בתקופה בה קשרי נישואין רבים מסתיימים בגירושין, יש לקבל החלטות כלכליות בהתאם. חתימה על הסכמי ממון הפכה לצעד מקובל. במקרים בהם ישנם פערים משמעותיים בין היכולות הכלכליות של בני הזוג, הסכם ממון חיוני לשמירת האינטרסים הכלכליים של בעל הרכוש הרב. אין כל ספק כי חיים משותפים במסגרת...

    על ידי: רועי מלכאl פיננסים וכספים> משכנתאl 12/04/2014 lצפיות: 16

    מנתוני בנק ישראל עולה, כי 12% ממשקי הבית שלקחו משכנתא אינם עומדים בתשלומים. מדובר בלא פחות מ-7,000 בתי אב שאינם עומדים בתשלומי המשכנתא במשך 3 חודשים ולכן, נפתח נגדם הליך הוצאה לפועל.

    על ידי: מיכלl פיננסים וכספים> משכנתאl 15/03/2014 lצפיות: 67

    לקחת משכנתא לפני מספר שנים ואתה ממשיך לשלם אותה בכל חודש באופן אוטומטי? התרגלת לכך שסכום הכסף יורד ואתה מעולם לא בודק את העניין הזה? אם כך, הגיע הזמן שתהייה מודע לכך שיכול להיות שאתה משלם הרבה יותר מידי והרבה יותר ממה שצריך על המשכנתא שלך, והאמת היא, שחבל.

    על ידי: נדבl פיננסים וכספים> משכנתאl 10/03/2014 lצפיות: 28
    צבר גדיש תיווך ושיווק נדל"ן

    בעת לקיחת משכנתא חדשה או בעת מיחזור משכנתא ישנה ישנם מספר דברים אשר חשוב לדעת לפני שנגשים לבנק לפתיחת תיק משכנתא.

    על ידי: צבר גדיש תיווך ושיווק נדל"ןl פיננסים וכספים> משכנתאl 10/03/2014 lצפיות: 42

    מהן הסיבות אשר ממשיכות וגורמות לזוגות הצעירים להתרחק מקניית הדירה עליה חלמו ומהי הבעיה בשיטה הקיימת של הזכאות מטעם משרד השיכון שאמורה דווקא להקל עליהם?

    על ידי: מאיר וידרl פיננסים וכספים> משכנתאl 26/01/2014 lצפיות: 36
    מרטין בוקסדורף

    לפעמים בחיים, ולא משנה מאיזה סיבה נוצר צורך ליטול הלוואה. אין ספק, שכאשר מרגישים מחנק כלכלי מסוים, בין אם הוא עסקי ובין אם הוא אישי, הפתרון העיקרי במצב שכזה הוא לקחת הלוואה, על מנת לדעת להתייעל ולהשאיר את הראש מעל המים. אולם כמובן שאין מתנות חינם ובכלל הלוואות צריך ליטול בחוכמה.

    על ידי: מרטין בוקסדורףl פיננסים וכספים> משכנתאl 23/11/2013 lצפיות: 45

    כיצד לחשב את המשכנתא העתידית שלכם, אילו נתונים יש להקיש אל המחשבונים ומהם ההבדלים בין לוחות הסילוקין השונים?

    על ידי: מאיר וידרl פיננסים וכספים> משכנתאl 09/10/2014 lצפיות: 13

    כיצד בונים את תמהיל המשכנתא האופטימלי והאם רצוי לעשות זאת לבד או בסיוע של יועץ משכנתא מן הבנק או חברה חיצונית?

    על ידי: מאיר וידרl פיננסים וכספים> משכנתאl 10/09/2014 lצפיות: 11

    מהן הסיבות אשר ממשיכות וגורמות לזוגות הצעירים להתרחק מקניית הדירה עליה חלמו ומהי הבעיה בשיטה הקיימת של הזכאות מטעם משרד השיכון שאמורה דווקא להקל עליהם?

    על ידי: מאיר וידרl פיננסים וכספים> משכנתאl 26/01/2014 lצפיות: 36

    מדוע גם בתקופה בה הבנקים מציעים לנו תנאי משכנתא אופטימליים חייבים להיעזר בשירותיו של יועץ משכנתאות אובייקטיביי, וכיצד לבחור את היועץ הנכון?

    על ידי: מאיר וידרl פיננסים וכספים> משכנתאl 31/10/2013 lצפיות: 41

    כאשר אנו לוקחים משכנתא, היא תהיה תואמת ליכולת ההשתכרות שלנו על פני תקופת זמן ארוכה. אנו יוצאים מנקודת הנחה שאם לא יהיו שינויים חריגים במסלול חיינו, נוכל לעמוד בתשלומי ההחזר והריבית. אם זאת, תמיד ישנו חשש שלא נוכל להחזיר את סכום ההלוואה מסיבות שאינן בשליטתנו כמו מוות או אובדן כושר עבודה

    על ידי: מאיר וידרl ביטוח> ביטוח משכנתאl 25/07/2012 lצפיות: 64

    פעמים רבות אנשים עושים טעות הנובעת מתוך חוסר ידע בסיסי ומסכימים להצעה הכוללת לוחות סילוקין מסוגים שונים בהתאם למה שהבנק למשכנתאות מציע להם. הם אינם מודעים לעובדים כי ישנם סוגי לוחות סילוקין וכל אדם המעוניין בהלוואת משכנתא צריך להחליט מהו הלוח המתאים לו.

    על ידי: מאיר וידרl פיננסים וכספים> משכנתאl 08/07/2012 lצפיות: 103

    המשכנתא, היא עול לא קטן הרובץ על כתפינו, רבים נוכחים לדעת, שעם כול התכנונים המדויקים, ועם כול החישובים שביצעו עוד טרם לקחו את המשכנתא, היא והחשבונות השוטפים, לא מאפשרים לנו לנשום, ומונעים מאיתנו רווחה כלכלית

    על ידי: מאיר וידרl פיננסים וכספים> משכנתאl 08/06/2012 lצפיות: 33

    פעמים רבות נוכחים נוטלי המשכנתא כי תנאי ההלוואה שבחרו אינם משתלמים להם עוד. אחוזי הריבית מרקיעים, ההחזר החודשי גבוה או שתקופת ההחזר ארוכה מדי או קצרה מדי. במקרים אלו ניתן לשקול לבצע מחזור משכנתא. פירושו של מושג זה הוא בעצם תהליך בו אנו מבטלים את המשכנתא הקיימת ונוטלים משכנתא חדשה במקומה. כלומר, מחליפים משכנתא יקרה ובלתי משתלמת במשכנתא חדשה זולה יותר

    על ידי: מאיר וידרl פיננסים וכספים> משכנתאl 25/05/2012 lצפיות: 69
    קרדיט המחבר
    קטגוריות מאמרים
    Quantcast