היום הגדול הגיע! אתם עומדים לקנות את הבית עליו חלמתם כל השנים. חסל סדר דירות שכורות ובעלי בתים מעצבנים שמעלים כל שנה את המחיר. חסל סדר מגורים עם ההורים שלא נותנים לכם פרטיות ומתערבים בכל דבר.
אתם עומדים להיות בעלי בית בעצמכם. אתם תקבעו את הכללים. כאן תקימו משפחה, כאן יגדלו ילדיכם. אין קץ לאושר. איחולי!
הוריכם נזכרים פתאום בנוסטלגיה בבית שרצו לקנות ולא יכלו כשהיו צעירים וחסרי כל , ומנסים לשכנע אתכם לקנות דירה מפוארת ונוחה המגיעה לכם, הם מוכנים גם לעזור לכם בנדיבות להתחיל.
אתם באופוריה. הבנקים מחייכים אליכם ומציעים לכם שפע של הצעות מפתות. רק תבואו. תיקחו משכנתא מהבנק , והחלום יתגשם. כמה פשוט וקל!
מסתבר שהדבר אינו פשוט כלל. קחו בחשבון שהלוואה זו שאתם לוקחים, יש לה גם מחיר. ולא כל מחיר יש באפשרותכם לשלם. כמה פעמים שמעתם על 'פגועי משכנתאות' שנזרקו לרחוב בגלל שנתקלו בקשיים ולא יכלו לשלם את המשכנתה? אתם אומרים 'לי זה לא יקרה?' גם הם אמרו, עד שזה קרה להם ... וכשזה קרה , כבר היה מאוחר מדי.
לפני שאתם מבצעים צעד כה גורלי, קחו ניר ועט ובררו לעצמכם את הנקודות הבאות :
- איזה סכום התחלתי עומד לרשותכם (סכום התחלתי או 'הון עצמי' : כסף שחסכתם, הלוואות שלקחתם מהמשפחה וידידים) ?
- האם אתם רווקים,גרושים או נשואים (לזוג נשוי יש בדרך כלל יותר ממשכורת אחת), האם יש לכם ילדים?
- באם אתם נשואים או חיים יחד - האם זוגיותכם יציבה (אין טעם להתחייב להלוואה אם אינכם בטוחים שתמשיכו להשאר יחד)?
- האם אתם עומדים להביא ילד לעולם בשנים הקרובות (ילד או ילדים נוספים פירושם עליה משמעותית בהוצאותיכם)?
- מה סך כל ההכנסות שלכם (על החזר המשכנתה המקסימאלי להגיע ללא יותר מ-20% מהכנסותיכם נטו)?
- האם הדירה בה אתם מעוניינים אינה גדולה מדי לצרכיכם (דירה גדולה יותר פירושה גם משכנתא גבוהה יותר)?
- מה מחיר הדירה אותה אתם רוצים לקנות ובאיזה אזור (מחיר גבוה יותר פירושו משכנתה גבוהה יותר)?
- מה גובה המשכנתא אותה אתם מעוניינים לקחת (קחו בחשבון שמעל סכום מסוים הריבית תהייה כה גבוהה עד כי גם אם תמכרו את ביתכם עוד יישאר לכם לשלם הרבה יותר ממה שהתחייבתם)?
- מה מצב המשק כיום (אם יש אינפלציה, סביר להניח שהריבית על המשכנתא תעלה, ותצטרכו לשלם יותר עם הזמן)
- האם אתם/בני(ות) זוגכם עובד/ת בעבודה יציבה יחסית. האם יש סיכוי שתתקדמו בה ושכרכם עשוי לעלות?
- בני כמה אתם (אם אתם מבוגרים מגיל 40 – משכנתה לטווח ארוך מ- 15 שנים עלולה להוות סיכון עבורכם שכן מה יקרה אם אחד מכם יפוטר חלילה בתקופה זו?).
משיקולים אלה, אם נראה לכם שלא תוכלו לעמוד במשכנתה שאתם רוצים לקחת, ו/או אין לכם סכום התחלתי לשלם, או שאינכם עובדים בעבודה יציבה דיה – עדיף לוותר על החלום ולהמשיך לגור בשכירות בשלב זה (כאן לפחות יש לכם שליטה על מה שאתם מוציאים).
אם למרות הכל אינכם מוותרים – הבינו שמדובר בסיכון גדול.
עצתי לכם, קחו בעירבון מוגבל את הייעוץ שנותן לכם הבנק לגבי גובה המשכנתה ותנאיה. לבנק יש אינטרס מובהק שתהיו לקוחות שלו, ותשלמו כמה שיותר, לא משנה מה תהיה התוצאה.
עליכם ללכת לבנק מוכנים רק אחרי שתקדישו מחשבה מעמיקה לנושא, ותדאגו להתייעץ עם איש מקצוע בלתי משוחד, שיעזור לכם לבחור את ההלוואה בתנאים המתאימים לכם בלבד.
מזל טוב ובהצלחה!
מאמרים אחרונים בנושא משכנתא
מחזור משכנתא ב4 צעדים פשוטים לביצוע
מחזור משכנתא הוא החלטה היכולה לחסוך המון כסף, אבל לא בכל מקרה. מדריך של 4 צעדים לביצוע מחזור משכנתא
מאת: מרטין בוקסדורף 15/03/2010
קבלת עזרה למימון משכנתא
מידע לגבי השגת משכנתא עם ריבית נמוכה .
האם תמיד חייבים לקחת משכנתא מהבנקים?
איך חברת EMI יכולה לעזור לך לקבל משכנתא.
מאת: צחי גלם 25/02/2010
הדרך הנכונה לקחת משכנתא
איך בוחרים יועץ משכנתאות מעולה?
מה זה Emi? ואיך החברה הזו יכולה לעזור לך ?
היכן כדאי לקבל מידע על קבלת משכנתא,מחזור משכנתא, מחשבון משכנתא והשוואת משכנתאות.
מאת: צחי גלם 25/02/2010
משכנתא ב5 שלבים
5 צעדים פשוטים שיעזרו לכם לקחת משכנתא. כך עושים את זה נכון.
מאת: מרטין בוקסדורף 18/02/2010
כל מה שהבנקים לא היו רוצים שתדעו על משכנתא הפוכה
מהי משכנתא הפוכה? מאיפה היא הגיעה? למי היא מאימה, ובעיקר למי היא לא מתאימה?
כל מה שהבנקים לא היו רוצים שתדעו על משכנתא הפוכה, וכל מה שהם מספרים לכם ולאוו דווקא מדויק.
מאת: עזרא שמיר 14/02/2010
משכנתא - ריבית קבועה צמודה למדד
עבור רוב לוקחי המשכנתאות ההחלטה כלכלית זו הינה הגדולה והמשמעותית שתקבלו בחיכם.
מאמר זה יסקור עבורכם מהי משכנתא בריבית קבועה צמודה למדד, יתרונתיה וחסרונתיה.
התפיסה המקובלת בין רוב לוקחי המשכנתאות הינה, שמשכנתא זו מתאימה ללקוח השונא סיכון.
תפיסה מוטעית זו נובעת בין היתר משם המשכנתא "ריבית קבועה".
מאת: משה שפילר 08/02/2010
משכנתאות בשוק היום
משכנתא היא אותה הלוואה ארוכת טווח אותה אנו לוקחים מהבנק על מנת לרכוש בית, דירה או נכס. מימון רכישת נכס זהו עניין לא פשוט בימינו, כאשר כולם מרגישים במידה כזו או אחרת את המצב הכלכלי המורכב. היכולת להיעזר בבני המשפחה קטנה הרבה יותר מבעבר וזוגות צעירים רבים מוצאים עצמם בודדים מול מערכת שהם מתקשים להבין...
מאת: gili eitan 14/01/2010
משכנתא הפוכה - מהי משכנתא הפוכה והאם כדאי לקחת אותה?
לאור העלייה בתוחלת החיים נוצר מצב שבו מבוגרים רבים מתגוררים בדירה יקרה הנמצאת בבעלותם, אך אין להם די חסכונות או מקורות כספיים למימון צורכי היומיום. למעשה, מי שייהנה בעתיד מהדירה יהיו היורשים, בעוד בני הגיל השלישי חיים לעתים בצמצום רב. אחד הפתרונות שיכולים לסייע לקשישים במצב כזה הוא משכנתא הפוכה.
מאת: ענת זמלינסקי שטרן 03/01/2010
מאמרים נוספים מאת מלכה באב"ד דוד
כוכב נולד - וגם , חיוב חדש נולד
תרבות משלוח ה- sms במהלך תוכניות הריאליטי, הפכה לחלק בלתי נפרד מההוייה הישראלית. אבל - אלייה וקוץ בה : כל הודעה שאתם שולחים עולה לכם פי 10 ויותר מהודעת sms רגילה. המרוויח הגדול כאן הוא ספק זמן האוויר האחראי למשלוח ההודעות (ואינו הספק הרגיל שלכם).
מעבר לכך - אותו ספק אינו ממהר לעזוב אתכם כל כך מהר : גם אם שלחתם הודעת sms רק פעם אחת ,תמשיכו לשלם לו דמי שירות חדשיים גם אם אינכם משתמשים בשירותיו.
בשורה התחתונה - בדקו על מה אתם משלמים בחשבון הסלולרי ובטלו שירותים שאינכם צריכים. חבל על הכסף שלכם!
מאת: מלכה באב"ד דוד | 04/01/2010 | קניות וצרכנות
מים מים בששון
בתקופת הבצורת, כאשר מחירי המים מתחילים לנסוק כלפי מעלה, ניתן למצוא דרכים יעילות וחסכוניות להשתמש במים בתבונה.
נתן לחסוך משמעותית את צריכת המים הביתית ועם זאת - עדיין להשיג את אותן תוצאות, אם לא טובות יותר - בהרבה פחות מים. תוכלו למצוא מספר שיטות יעילות לחסוך במים בהתנהלות הביתית.
מאת: מלכה באב"ד דוד | 30/12/2009 | בית - כללי
הלקוח תמיד צודק - האומנם?
מסתבר שהאמרה 'הלקוח תמיד צודק' אינה נכונה בכל מקרה. כמו שיש נותני שירות גרועים וביניהם לא מעט נוכלים, יש גם לא מעט לקוחות גרועים. במיוחד בתחומי ייעוץ הקשורים בעבודה מול אנשים. הכוונה לאותם לקוחות שחושבים שבאיצטלה של 'מסכנים' יכולים לסחוט בצורה רגשית מידע ושירות בלא לשלם דבר על מה שקבלו
מאת: מלכה באב"ד דוד | 25/11/2009 | ריאיון עבודה
הקלות הבלתי נסבלת של האימון האישי
בתקופה הקשה העוברת עלינו חווה האימון האישי פריחה מרשימה וחסרת תקדים . כפטריות אחר הגשם צצים מאמנים אישיים כמעט בכל תחום: החל מטעימת יין וכלה ב"איך להתחיל עם בחורות".
האם האימון האישי הוא התשובה לכל סוג של טיפול אישי? האם יכול הוא להחליף את הפסיכולוג, המטפל או איש מקצוע ייעודי אחר בתחומו? איזה סוג של מטופל מתאים לאימון אישי ומתי? האם המאמן האישי אכן יודע לעשות את האבחנה הנכונה אם הלקוח אכן מתאים לסוג כזה של טיפול ובכך מונע נזק אפשרי הנובע מחוסר טיפול נכון?
מאת: מלכה באב"ד דוד | 17/11/2009 | אימון אישי - כללי
מובטלים - אולי זה הזמן למקצוע חדש?
לתקופת אבטלה יש גם פן חיובי. בתקופה זו שאינכם תחת לחץ של עבודה, אתם יכולים לעשות עם עצמכם חשבון נפש, לחשוב על אפשרות לשינוי כוון ואולי בחירת מקצוע חדש המתאים לכם יותר מזה הנוכחי. זהו הזמן המתאים ביותר לקטוע קריירה שאינה מתאימה לכם עוד, ולנסות לבחור כוון טוב ובריא יותר לעתידכם.
מאת: מלכה באב"ד דוד | 10/11/2009 | עבודה וקריירה - כללי
בני חמישים פלוס - על הכנה לפרישה כבר דיברתם?
אתם עובדים, חיים טוב, מבלים ונהנים, יופי. אבל האם חשבתם מה יהיה כאשר תפרשו? האם יש לכם מספיק כסף לפנסיה? האם לקחתם בחשבון שכאשר תפרשו תצטרכו לרדת ברמת החיים? אולי מישהו מכם יחלה, לא עלינו , ויזדקק לטיפול רפואי . אולי הוריכם יזדקקו למוסד סיעודי או לתמיכה מכם? האם אתם מוכנים פיננסית לכל אלה? אם לא - זה הזמן לעשות בדק בית ואולי לשנות סדר עדיפויות בהתאם. חשבו במה תוכלו לצמצם על מנת שתוכלו לחסוך יותר לעתיד. כבר לא נשאר הרבה זמן עד לפרישתכם.
מאת: מלכה באב"ד דוד | 10/11/2009 | פנסיה
מקצוע חדש נולד - חיפוש עבודה
חיפוש העבודה הפך למקצוע בפני עצמו. היום לא מספיק רק לשלוח קורות חיים למודעות הדרושים ולחכות שיפנו אליכם. חיפוש עבודה יעיל דורש לפחות מספר שעות מדי יום ביומו. יש לקבוע סדר יום מראש, לנהל רישום מסודר על כל המשרות שנשלחו אליהן קורות חיים, שלבי התהליך בכל אחת מהחברות אליהן פניתם ומה הסטטוס הנוכחי . עליכם לסרוק יום יום את מאגרי המידע הקיימים בחיפוש עבודה : אתרי אינטרנט, פורומים, עיתונים ועוד. כאשר אתם מוזמנים לריאיון עבודה עליכם להתכונן כהלכה - בקיצור, לעבוד קשה.
מאת: מלכה באב"ד דוד | 10/11/2009 | עבודה וקריירה - כללי
ילדים זה שמחה והוצאות
ההוצאות על ילדים גדולות מאד. החינוך לחסכון בא לידי ביטוי גם בייעול הוצאותינו וגם בחינוך הילדים מגיל צעיר. יש לתת לילד להבין שאם אין מספיק כסף, לא יוכל לקבל כל דבר שהוא רוצה. החינוך לחסכון הוא פתח לעצמאות כאשר ילד מוצא לעצמו עבודה בה יוכל לממן דברים אותם רוצה לקנות לעצמו ולומד את ערך הכסף.
מאת: מלכה באב"ד דוד | 03/11/2009 | פיננסים וכספים - כללי
