קרן פנסיה – מורה נבוכים

התהפוכות הכלכליות בעולם הביאו רבים מאיתנו לחשוב על ביטוח חיים, השקעות והבטחת הכנסה עם הפרישה. כולנו רוצים לחיות בכבוד כאשר נאלץ להפסיק לעבוד, אך לא כולנו יודעים מה צריך לעשות לשם כך. לא פעם אנו מוצאים את עצמנו מבולבלים מול שפע תוכניות הביטוח והחיסכון הקיימות בשוק  –  ביטוח מנהלים, ביטוח חיים, ביטוח סיעודי, קרן פנסיה ועוד. אז מהי בעצם קרן פנסיה?

קרן פנסיה הינה תוכנית חיסכון ארוכת טווח, המיועדת להבטיח כספי ביטוח במקרה של מוות או במקרה של אובדן כושר עבודה. וכן, על פי המסלול של קרן פנסיה, לשמור על רמת חיים לאחרי גיל הפרישה. 
קיימים מסלולים שונים של קרן פנסיה- המסלולים הנפוצים הם  –  מסלול רגיל, מסלול פנסיית שארים, מסלול פנסיית זִקנה, מסלול פנסיית נכות ומסלול מניות.

מסלול רגיל של קרן פנסיה כללית, מיועד לחיסכון אך ורק למטרות קִצבה, מבלי כיסוי ביטוח כלשהו. שלא כמסלולי קרן פנסיה אחרים, במסלול זה אין השקעה של כספי הקרן באיגרות חוב, אלא בשוק ההון. דמי הניהול השנתיים נמוכים ועומדים על שני אחוזים בלבד. נוסף לכך, בקרן פנסיה זו אפשר לצבור סכום גבוה יותר מאשר בקרן פנסיה כללית ואפשר להפקיד סכום גבוה חד-פעמי. עם זאת, מומלץ להיכנס למסלול זה רק כאשר יש ביטוח חיים פרטי, המכסה מקרי מוות ומקרים של מחלות קשות ואובדן כושר עבודה וכך להשאיר את קרן הפנסיה הכללית למטרות קצבה בלבד.

קרן פנסיה מקיפה כוללת חיסכון לקצבה וכן כיסויי ביטוח שונים. המטרה בקרן פנסיה כללית היא להשיג את הכיסוי המקיף ביותר, הן בתחום הביטוח והן בתחום הקצבה הפנסיונית. יש לבדוק גורמים רבים ונזכיר עתה כמה מהם. עניין אחד הוא מהי מדיניות ההצטרפות לקרן  והאם יש צורך בהצהרת בריאות. עניין אחר הוא מיהו הגוף העומד מאחורי הקרן, מהי עוצמתו הפיננסית, מהן שנות ניסיונו בתחום של ניהול קרן פנסיה ומהו המוניטין של השירות שלו. כמו כן, רצוי לבדוק את זמינות המידע על הנעשה בקרן ומהי המדיניות בנוגע לשינוי מסלולים.

לעומת ביטוח מנהלים, בו קיימת גמישות בנוגע לרכיבי הביטוח, המרכיבים של קרן פנסיה אינם גמישים. הגמישות היחידה שקיימת בקרן פנסיה היא הגודל של כל מרכיב, לפי המסלול שנבחר. יש לציין כי קרן פנסיה לא מכסה מוות כתוצאה ממלחמה או מפעולות איבה. אין תוספת תשלום על מקצועות מסוכנים או למעשנים. בנושא הבריאותי, ברוב קרנות הפנסיה, אין הגבלות הנובעות ממצב רפואי. מנגד, קיימת תקופת אכשרה ממוצעת של כחמש שנים, במקרה של תביעה על רקע רפואי שעשוי היה להתקיים טרם ההצטרפות לקרן. תקופת אכשרה משמעותה תקופת מינימאלית המוגדרת בתקנון הקרן, מרגע ההצטרפות לקרן ועד לצבירת זכאות לזכויות המוגדרות בקרן. 
קרן פנסיה שונה מביטוח מנהלים גם בכך ששלושים אחוז מהכספים מושקעים באגרות חוב של מדינת ישראל,. כמו כן, עלות דמי הניהול נמוכה יותר מאשר בביטוח מנהלים.

יש לציין כי בטווח הארוך קרן פנסיה במסלול המניות, מניבה תשואות גבוהות יותר מהמסלול הרגיל של קרן פנסיה. 
כמו כן, הבדל משמעותי נוסף קיים בתחום של קביעת מוטבים  –  בעוד שבביטוח מנהלים המבוטח הוא הקובע מיהם המוטבים ורשאי לעדכן זאת בעת שינוי, קרן פנסיה אינה מתנהלת באופן זה  –  המוטבים ואופן קבלת התמורה מצוינים בתקנון הקרן. בניגוד לביטוח מנהלים, בו יש קנסות פדיון רק בשנים הראשונות להצטרפות לביטוח, קנסות הפדיון של קרן פנסיה עולים ברבע אחוז בכל שנת וותק.

לסיכום נאמר, כי יש לבחון  את מכלול הגורמים הרלבנטיים, הן בתחום של קצבה פנסיונית והן בתחום של ביטוח חיים ולבדוק מהי התוכנית המתאימה ביותר לך וליכולת ההשקעה שלך. 

הוסף תגובה